Сергей Земелькин, сооснователь Zalogoff.com: «Клиентами автоломбардов являются предприниматели, которым требуются деньги быстро и ненадолго»

Сервис Zalogoff.com - сайта-агрегатор ломбардов – выделил в отдельную категорию автоломбарды. С них этот сервис начинал свою работу в мае 2019 года, и к настоящему времени именно они изучены и представлены на сайте наиболее подробно. О том, почему для такого рода услуг нужны агрегаторы и какие возможности они дают предпринимателям рассказывает сооснователь Zalogoff.com Сергей Земелькин.

 

– Агрегаторы облегчают поиск товаров и услуг. Существуют агрегаторы предложений дилеров, запчастей, автомобилей с пробегом… Но зачем отдельный агрегатор для автоломбардов?
 

На самом деле, только на московском рынке действует около 100 автоломбардов. Правила игры в них разнятся: например, одни дают кредит под ПТС, другие - только на том условии, что автомобиль остаётся на стоянке. Различаются и суммы, которые тот или иной ломбард готов предоставить под залог машины, и условия договоров, которые заключаются с заёмщиками.

И в целом, в настоящее время это далеко не самый прозрачный рынок, а как известно, наличие агрегатора, который собирает и публикует информацию по одинаковым для всех участников критериям, повышает прозрачность, помогает сформировать единые принципы профессиональной деятельности.

Насколько вообще сейчас популярны автоломбарды в качестве кредитных организаций - и почему?

Ломбарды не рекламируют себя так мощно, как банки, и за годы существования российской финансовой системы в современном виде у клиентов сформировалось убеждение: нужен кредит - иди в банк. Многие даже не подозревают о существовании автоломбардов, поэтому, конечно, популярными ломбардные кредиты не назовёшь.

Малоизвестен и тот факт, что в ряде случаев ломбард - наиболее оптимальный вариант получения кредита. Для банковского кредита почти всегда необходимо собирать дополнительные документы - те, которых нет на руках: форма 2-НДФЛ или справка с места работы. Автоломбард требует только то, что всегда при вас: паспорт и ПТС. Для автовладельцев немаловажным является то обстоятельство, что в ряде случаев они могут продолжать пользоваться транспортным средством - на него устанавливаются маячки, чтобы в ломбарде могли быть в курсе, где находится автомобиль.

Если говорить о том, кто является наиболее частыми клиентами автоломбардов, то это предприниматели, которым часто требуются солидные суммы в короткие сроки - и ненадолго.

Кстати, не все знают, но при прочих равных ломбардный кредит наличными иногда оказывается даже выгоднее, чем, например, кредитная карта. Ведь если вам нужно заплатить не в магазине, а например, поставщику, и вы для этого хотите использовать кредитку, то придётся заплатить комиссию в размере 3% от суммы снятия либо перевода, а затем выплачивать проценты - в среднем это 30% годовых, то есть минимум 2,5% в месяц. В итоге с учетом обслуживания карты ставка по кредитной карте при снятии наличных может превратиться в 5,5-10% в месяц, если брать кредит до 30 дней. В ломбарде под залог авто на этот же срок можно получить ту же сумму под 3-4%.

А если сравнивать ломбардный и банковский беззалоговый кредиты - какой из них выгоднее?

Если вы клиент с положительной кредитной историей и высокой «белой» зарплатой - то в банке всегда будет выгоднее. Сейчас, после снижения ставки рефинансирования, стоимость банковских кредитов стала ещё ниже, и есть случаи, когда даже индивидуальным предпринимателям банки предоставляют возможность кредитования под 10-12% годовых - правда, как правило, со страхованием жизни и здоровья, а оно «съедает» часть кредита. Но даже стандартный кредит под 17% годовых, который после проверки андеррайтором выдают многим, все же обойдётся как минимум вдвое дешевле, чем ломбардный - в том случае, если речь идёт о длительных сроках, от года и более.

Ломбард и придуман был по принципу: деньги ненадолго, поэтому логично ожидать от таких учреждений выгод именно в этом случае.

Могли бы привести пример расчёта ломбардного кредита в сравнении с банковским кредитом и кредитной картой?

Возьмём миллион рублей и рассмотрим вариант кредита наличными на три месяца.

В банке придётся взять кредит, скажем, на два года под 17% годовых - и затем выплатить его досрочно. Если в договоре нет ограничений по времени досрочной выплаты (некоторые банки себе такое позволяют), то за три месяца вам начислят почти 42 тысячи рублей в качестве процентов.

В случае с кредитной картой ставка выше, рассчитаем вариант с 30% годовых. Как мы уже говорили, обналичивание и приравненные к нему операции потребуют уплаты 3% - это уже 30 тыс. рублей. Если вы в первый и во второй месяц внесёте только минимальный платёж - чаще всего это 10% от суммы задолженности - то банк продолжит начислять проценты на остаток. Приблизительный расчёт такой: в первый месяц вы заплатите 25 тыс. рублей в качестве процентов, во второй - 22500, в третий - 20000. Итого: 97,5 тыс. рублей.

В ломбарде вы можете получить кредит под 3%, то есть за три месяца вы заплатите 90 тыс. рублей.

Где выше риски заемщика, в ломбарде или в банке?

На ломбардном рынке все ещё встречаются случаи мошенничества, и я бы посоветовал быть начеку. Обязательно читайте договор, в том числе все, что написано мелким шрифтом: зачастую именно там кроются уловки, которые недобросовестные ломбарды используют, чтобы создать ситуацию, в которой станет возможно изъятие залога. Например, сроки внесения платежа могут быть обозначены один раз в 29 дней, и заёмщик, не зная об этом, вносит деньги несвоевременно - и попадает под штрафные санкции. Другой вариант: за день-два до наступления срока платежа ломбард неожиданно переезжает, не уведомляя об этом - и клиент физически не может внести платёж.

В целом, надо понимать, что есть ломбарды, ориентированные именно на отъем залога, и признаки этого можно увидеть в договоре.

Но перевешивают ли выгоды такой риск?

У тех, кому деньги нужны срочно, день в день, выбор невелик. А есть и другая категория клиентов, которые в пиковой ситуации предпочтут ломбардный кредит. Конечно, намного проще иметь дело с солидным банком, но как быть, если подпорчена кредитная история или ИП создан недавно, а кроме него, нет других источников дохода? Приходится идти на риск - но любой подобный риск можно снизить, если не торопиться и изучить разные предложения. Ведь автоломбардов много, среди них есть немало таких, кто не позволяет себе никаких недобросовестных действий в отношении клиентов.

Я считаю, что ломбарду сегодня важно быть публичным, как можно подробнее информировать общественность о своей деятельности. Та непрозрачность, о которой я говорил в начале, шла во вред самим ломбардам: у них формировалась далеко не лучшая репутация, их начинали воспринимать чуть ли не как теневой бизнес. А ведь это вполне официальные участники финансового сектора, просто они оказались на его обочине, в том числе и по причине длительного невнимания со стороны регулятора.

Ко всеобщей пользе, сейчас ситуация начинает меняться. В ЦБ осознают важность того, что риски, которые несут финансовые институты, должны быть контролируемы - и соответственно действуют. Новые усовершенствованные формы отчетности, проверки и контрольные закупки - да, жизнь ломбардам усложняют, но зато весь этот сегмент становится прозрачнее, избавляется от криминальных элементов.

Сотрудничают ли автоломбарды с юрлицами? Есть ли возможность заложить в ломбард сразу несколько автомобилей?

По закону ломбарды имеют право кредитовать только физлиц. Но как любая организация, ломбард может заключать и другие, не кредитные договора. Другое дело, что ломбарды неохотно идут на это: проверять такие машины сложнее. В прошлом году много говорили о готовившейся сделке на 50 млн рублей: один из таксопарков собирался заложить больше 100 своих автомобилей. Сделка так и не состоялась, поскольку владелец до последнего не раскрывал информацию, что все автомобили в лизинге.

А вот физлицо имеет возможность заложить как один, так и несколько автомобилей, здесь препятствий нет.

Какова динамика ставок по ломбардным кредитам за последний год? Чем она обусловлена?

Ставки плавно идут вниз этому способствует рост конкуренции и постепенно снижающаяся стоимость фондирования. Вместе с тем нужно помнить, что сезонность также оказывает влияние на ставки. В декабре, как правило, ставки увеличиваются в 1,5-2 раза.,
В таком случае, каковы, по-вашему, перспективы ломбардного бизнеса?

Я ожидаю, во-первых, усиления давления на ломбарды со стороны регулятора. Будут ужесточаться условия работы, поскольку ЦБ стремится навести порядок и в этом секторе, а также снизить степень влияния финансовых организаций на финансовое состояние нуждающихся граждан.

Затем, будет и дальше снижаться стоимость фондирования для ломбардов, Низкая доходность по банковским депозитам, развитие альтернативного финансирования в совокупности с довольно большими запасами ликвидности у части населения будет способствовать росту возможностей для владельцев ломбардов получить более дешевое финансирование, а значит, и ставки по ломбардным кредитам продолжат движение внизв сторону диапазона 16-24% годовых.

Общая экономическая ситуация в стране будет способствовать росту числа клиентов со стороны незащищенных слоев населения. Мы будем способствовать повышению популярности залогового финансирования у более обеспеченных граждан. Кроме того, на мой взгляд очевидноусиление конкуренции ломбардов с микрофинансовыми организациями в нижнем (размер кредита до 100 тыс. рублей) и среднем (кредиты от 100 тыс. до 1 млн рублей) сегментах.

Подготовлено на правах партнерства.
11 Февраля 2020
  • Комментарии 0
  • Посещения 5810

Комментарии

Чтобы оставлять комментарии, необходимо авторизоваться на сайте